生命保険を解約せずにお金を借りる「契約者貸付」とは？金利の目安と保障喪失リスク【2026年7月】

解約返戻金のある生命保険（終身・養老・学資・個人年金など）に加入している場合、契約を解約せずにお金を借りられる「契約者貸付」という仕組みがあります。

契約者貸付の仕組み

解約返戻金のおおむね7〜9割の範囲内で、保険会社から借りられる契約者固有の権利です（会社・契約により異なる）。保険を解約しないので保障は継続し、審査は原則不要で信用情報に影響しません。

金利の目安

金利はおおむね年2〜6%程度で、契約時期の予定利率に連動します（古い高予定利率の契約ほど貸付金利も高い傾向。会社・時期により異なる）。出典：生命保険協会・大手生保各社の公式説明（例：東京海上日動あんしん生命）

注意点：放置すると保障を失う

• 借金である：利息は複利で積み上がり、返済しないと元利合計が膨らみます。
• 保険失効のリスク：元利合計が解約返戻金を上回ると契約が失効・消滅し、いざという時の保障を失います。
• 死亡保険金・満期金からは貸付元利が差し引かれます。

それでも足りないときの相談先

• 公的な貸付・給付：急にお金が必要なとき国・自治体から借りる・もらう方法
• 消費者ホットライン「188」／自立相談支援機関（家計・生活の相談）
• 法テラス：借金・法的トラブルの無料相談

※クレジットカード現金化やソフト闇金・個人間融資は違法・規約違反のリスクが高く、避けるべき手段です。

まとめ

契約者貸付は、保険を解約せず低めの金利で借りられる合法的な手段ですが、借金であり、放置すると大切な保障を失うリスクがあります。加入中の保険がある場合の選択肢として、返済計画を立てて利用しましょう。